社会人になって給料をもらい始めたのに、
「気づいたらお金が残っていない」
「貯金ゼロのままで大丈夫なのかな」
「何から始めればいいのか分からない」
と悩んでいませんか？
結論から言うと、新社会人の時点で貯金がゼロでも、今から順番に行動すれば大丈夫です。
大切なのは、いきなり100万円を目指すことではありません。
まずは、
毎月少しでもお金が残る仕組みを作ること
から始めましょう。
この記事では、貯金ゼロからスタートした新社会人が、最初にやるべきことを5つに分けて分かりやすく解説します。
この記事を読めば、今日から何をすればいいのかが具体的に分かります。
この記事で分かること
・貯金ゼロでも焦りすぎなくていい理由
・最初に目指すべき貯金額
・支出を把握する簡単な方法
・無理なく先取り貯金を始める方法
・貯金と投資の優先順位
この記事はこんな人におすすめ
・社会人になったばかりで貯金がない人
・給料をもらってもお金が残らない人
・家計簿が続かない人
・将来のお金に不安を感じている人
・貯金と投資のどちらを優先するか迷っている人
貯金ゼロの新社会人でも焦りすぎなくていい
貯金がないと、
「自分はお金の管理ができていない」
「周りはもっと貯めているかもしれない」
と不安になるかもしれません。
しかし、新社会人になった直後は、貯金しにくい時期でもあります。
一人暮らしを始めた人なら、
・家具や家電
・引っ越し費用
・仕事用の服や靴
・通勤用品
・日用品
など、生活を始めるためのお金が多くかかります。
初めて自分で給料を管理するため、お金の使い方に慣れていないのも普通です。
そのため、今の貯金額だけを見て落ち込む必要はありません。
重要なのは「今いくら持っているか」よりも、「これから毎月お金を残せる仕組みを作れるか」です。
貯金は、短期間で一気に増やすものではありません。
毎月1万円でも残せれば、1年間で12万円になります。
毎月2万円なら、1年間で24万円です。
最初は小さな金額でも、続けることで少しずつ安心できる金額へ育っていきます。
貯金ゼロの新社会人が最初にやるべきこと5選
貯金を始めるときに大切なのは、行動する順番です。
おすすめの順番は、次の5つです。
- 現在の貯金額と借金を確認する
- 1か月の支出を大まかに把握する
- 最初の目標を1万円にする
- 給料日に先取り貯金する
- 生活防衛費を作ってから投資を考える
いきなり節約を頑張りすぎたり、無理な金額を貯めたりする必要はありません。
まずは現在地を確認し、小さな成功を積み重ねていきましょう。
①現在の貯金額と借金を確認する
最初にやるべきことは、現在のお金の状況を正確に確認することです。
確認する項目は、主に次のとおりです。
・銀行口座の残高
・手元にある現金
・クレジットカードの利用額
・分割払いやリボ払いの残高
・カードローンや消費者金融の借入額
・奨学金など今後返済するお金
貯金だけではなく、これから支払う予定のお金も確認しましょう。
たとえば、銀行口座に5万円あっても、翌月にクレジットカードの支払いが4万円あるなら、自由に使えるお金は実質1万円です。
口座残高のすべてを「使っていいお金」と考えないことが大切です。
お金の状況を一覧にしてみよう
難しい表を作る必要はありません。
スマートフォンのメモに、次のように書くだけでも十分です。
銀行口座：50,000円
現金：3,000円
クレジットカード支払い予定：20,000円
その他の借入：0円
実質的に残っているお金：33,000円
現状を見るのは少し怖いかもしれません。
しかし、数字が分からない状態のほうが、不安は大きくなりやすいです。
現在地が分かれば、次に何をすればいいかも見えてきます。
②1か月の支出を大まかに把握する
次に、毎月何にいくら使っているのかを確認します。
家計管理の基本は、収入と支出を把握し、収入の範囲内で生活して黒字を作ることです。
ただし、最初から1円単位で記録する必要はありません。
まずは支出を、次の3種類に分けてみましょう。
固定費
毎月ほぼ決まった金額を支払うものです。
・家賃
・スマートフォン代
・インターネット代
・保険料
・サブスクリプション
・ローンの返済
変動費
月によって金額が変わるものです。
・食費
・日用品
・水道光熱費
・交通費
・交際費
・娯楽費
特別費
毎月ではないものの、ときどき発生する支出です。
・家電の購入
・美容院代
・病院代
・冠婚葬祭
・旅行代
・自動車税や車検代
・プレゼント代
特別費を忘れていると、
「今月は予定外の出費があったから貯金できなかった」
という状態が何度も続いてしまいます。
予定外に見える支出でも、長い目で見ると定期的に発生していることがあります。
家計簿が続かない人は銀行口座とカード明細を見る
家計簿を毎日つけるのが苦手な人は、無理に続けなくても大丈夫です。
給料日前に一度だけ、
・銀行口座の入出金
・クレジットカードの明細
・電子マネーの利用履歴
を確認してみましょう。
そして、使った金額を大まかに分類します。
最初の目的は、完璧な家計簿を作ることではなく、自分がお金を使いやすい場所を知ることです。
たとえば、
「コンビニで思ったより使っている」
「使っていないサブスクが残っている」
「外食よりもネットショッピングが多い」
など、自分のお金の使い方には特徴があります。
その特徴が分かれば、我慢だけに頼らず、効果のある場所から見直せるようになります。
③最初の貯金目標を1万円にする
貯金ゼロの状態から、いきなり100万円を目指すと、ゴールが遠く感じてしまいます。
そのため、最初の目標は小さく設定しましょう。
おすすめは、まず1万円を貯めることです。
「1万円では少なすぎる」と感じるかもしれません。
しかし、最初の1万円には大きな意味があります。
・貯金を始められたという自信になる
・急な出費に少し対応できる
・お金を残す習慣の第一歩になる
・次の3万円、5万円を目指しやすくなる
貯金ゼロと貯金1万円の間には、金額以上の違いがあります。
それは、お金を使い切る生活から、お金を残す生活へ変わったことです。
【BOX】
最初から大きな金額を目指す必要はありません。
1万円を貯める
↓
3万円を目指す
↓
5万円を目指す
↓
10万円を目指す
このように、少しずつ目標を上げていきましょう。
1万円を貯める方法
たとえば、1か月で1万円を貯めるなら、1日あたり約330円です。
毎日330円を必ず節約するという意味ではありません。
・使っていないサブスクを解約する
・コンビニに行く回数を少し減らす
・外食を月に1回だけ減らす
・給料日に5,000円を先に移す
・残業代や臨時収入の一部を残す
このような小さな見直しを組み合わせれば、無理なく1万円を作れることがあります。
ただし、食事を極端に減らしたり、必要なものまで我慢したりする必要はありません。
貯金は、自分を苦しめるためではなく、未来の自分を助けるために行うものです。
④給料日に先取り貯金する
貯金ができない人の多くは、
「余ったお金を貯金しよう」
と考えます。
しかし、給料が入った後に生活していると、余るはずだったお金も使ってしまいやすくなります。
そこでおすすめなのが、先取り貯金です。
先取り貯金とは、給料が入ったタイミングで、最初に貯金分を別の場所へ移す方法です。
たとえば、手取り20万円なら、
給料：200,000円
先取り貯金：10,000円
残りの生活費：190,000円
という形にします。
「生活して余った1万円を貯める」のではなく、
最初から19万円で生活する仕組みを作るという考え方です。
先取り貯金は少額からでいい
最初から手取りの20％や30％を貯めようとすると、生活が苦しくなる可能性があります。
まずは、
・月1,000円
・月3,000円
・月5,000円
・月10,000円
など、無理なく続けられる金額から始めましょう。
大切なのは金額よりも、毎月続けることです。
月3,000円でも、1年間続ければ36,000円になります。
途中で苦しくなってやめてしまう月2万円より、無理なく続く月5,000円のほうが、長期的には貯まりやすいこともあります。
貯金専用口座を分ける
先取り貯金をするときは、生活費の口座とは別に、貯金専用口座を作るのもおすすめです。
同じ口座に生活費と貯金が入っていると、
「まだ残高があるから使っても大丈夫」
と感じやすくなります。
口座を分けることで、
・生活に使っていいお金
・将来のために残すお金
を見分けやすくなります。
生活費口座：家賃、食費、日用品などに使う
貯金口座：基本的に引き出さない
銀行によっては、毎月決まった日に自動で別口座へ振り替える設定もできます。
自動化できれば、毎月自分で考えなくても貯金を続けやすくなります。
給料日にやることを固定する
給料日になったら、次の順番でお金を分けてみましょう。
- 貯金分を移す
- 家賃や固定費を確保する
- クレジットカードの支払い分を残す
- 残った金額を生活費として使う
この順番を毎月固定すると、お金の管理がしやすくなります。
給料が入った直後の残高を見て、すべて使えるお金だと思わないようにしましょう。
⑤生活防衛費を作ってから投資を考える
新社会人の中には、
「貯金より投資をしたほうがお金が増えるのでは？」
と考える人もいると思います。
私も投資を始めていますが、貯金と投資にはそれぞれ違う役割があります。
貯金は、近いうちに使う可能性があるお金や、急な出費に備えるお金です。
投資は、すぐには使わないお金を、長期的に育てるためのものです。
貯金＝今の生活を守るお金
投資＝将来の資産を育てるお金
投資には、元本割れの可能性があります。
必要なときに相場が下がっていると、損失が出た状態で売らなければならない場合があります。
そのため、貯金がまったくない状態で、余っているお金をすべて投資に回すのはおすすめできません。
まずは、急な出費に備えるための生活防衛費を作りましょう。
生活防衛費とは
生活防衛費とは、病気、失業、休職、家電の故障など、急な出来事が起きたときに生活を守るためのお金です。
車でいうスペアタイヤのようなものです。
普段は使わなくても、何か起きたときに自分を助けてくれます。
一般的には、生活費の3か月分から6か月分が目安とされることがあります。
ただし、貯金ゼロの新社会人が、いきなり数十万円を用意するのは簡単ではありません。
そのため、次のように段階的に目指しましょう。
第1目標：1万円
第2目標：5万円
第3目標：10万円
第4目標：生活費1か月分
最終目標：生活費3〜6か月分
一人暮らしか実家暮らしか、仕事の安定性、毎月の生活費、家族から支援を受けられるかによって、必要な金額は変わります。
まずは、自分に合った小さな目標を設定してください。
貯金と投資を同時に始めてもいい？
生活に余裕があり、毎月安定して黒字になっているなら、少額で投資を始めながら貯金する方法もあります。
たとえば、毎月2万円を残せる場合、
貯金：15,000円
投資：5,000円
というように、貯金を優先しながら投資を経験する方法です。
ただし、
・クレジットカードの支払いが苦しい
・毎月赤字になる
・急な出費に対応できない
・リボ払いや高金利の借金がある
という状態なら、投資よりも家計の立て直しや返済を優先しましょう。
投資は、生活を苦しくしてまで行うものではありません。
安心して続けられる状態を作ることが、長期投資では大切です。
貯金ゼロの人がやってはいけないこと
貯金を始めるときは、頑張り方を間違えないことも重要です。
極端な節約を始める
食事を抜く、友人との付き合いをすべて断る、必要な日用品まで買わないなど、極端な節約は長続きしません。
一時的に貯金できても、ストレスがたまり、反動で使いすぎてしまうことがあります。
まずは、生活の満足度が大きく下がらない支出から見直しましょう。
周りの貯金額と比べる
SNSでは、
「20歳で貯金100万円」
「新社会人で毎月10万円貯金」
といった投稿を見ることがあります。
しかし、実家暮らしか一人暮らしか、収入はいくらか、家族から援助があるかなど、生活環境は人によって違います。
数字だけを見て、自分と比べる必要はありません。
比べるなら、他人ではなく先月の自分と比べましょう。
先月より1,000円多く残せたなら、それも立派な前進です。
ボーナスだけを頼りにする
「ボーナスが入ったら貯金しよう」と考える人もいるかもしれません。
しかし、ボーナスは会社の業績や評価によって変わる可能性があります。
毎月の給料から少額でも貯める仕組みを作り、ボーナスは追加で貯めるものとして考えたほうが安定します。
貯金額を高く設定しすぎる
毎月5万円を貯める目標を立てても、生活費が足りずに貯金を取り崩してしまえば、続けにくくなります。
最初は、
「少し物足りないくらいの金額」
から始めても大丈夫です。
続けられるようになったら、昇給や固定費の削減に合わせて、少しずつ増やしていきましょう。
手取り20万円の場合の貯金例
ここでは、手取り20万円の新社会人を例に考えてみます。
手取り：200,000円
家賃：60,000円
水道光熱費：10,000円
通信費：8,000円
食費：35,000円
日用品：5,000円
交通費：10,000円
交際費・娯楽費：20,000円
その他：12,000円
先取り貯金：10,000円
残り：30,000円
残りの3万円は、急な出費やクレジットカードの支払い、特別費に備えます。
実際の支出は人によって違うため、この金額が正解ではありません。
重要なのは、自分の手取りの中で、
・絶対に必要なお金
・楽しむためのお金
・将来へ残すお金
を分けることです。
実家暮らしで生活費が少ない人は、貯金額を増やせる可能性があります。
一方で、一人暮らしや車の維持費がある人は、月1万円が難しいこともあります。
その場合は、月3,000円や5,000円から始めても問題ありません。
今日からできる貯金ゼロ脱出チェックリスト
何から始めるか迷った人は、次の項目を順番に行ってみてください。
□ 銀行口座の残高を確認する
□ クレジットカードの支払い予定額を確認する
□ 借入や分割払いの残高を確認する
□ 先月の支出を大まかに分類する
□ 使っていないサブスクを確認する
□ 最初の貯金目標を1万円にする
□ 給料日に貯金する金額を決める
□ 貯金専用口座を作る
□ 生活防衛費ができるまでは貯金を優先する
すべてを一日で終わらせる必要はありません。
今日は口座残高を確認する。
次の給料日から3,000円を移す。
それだけでも、貯金ゼロを抜け出すための一歩になります。
まとめ｜貯金ゼロでも小さな仕組みから始めれば大丈夫
貯金ゼロの新社会人が最初にやるべきことは、次の5つです。
- 現在の貯金額と借金を確認する
- 1か月の支出を大まかに把握する
- 最初の目標を1万円にする
- 給料日に先取り貯金する
- 生活防衛費を作ってから投資を考える
大切なのは、最初から完璧な家計を作ることではありません。
自分のお金の流れを知り、少額でも残せる仕組みを作ることです。
毎月1万円を貯められなくても、3,000円や5,000円から始めれば大丈夫です。
貯金ゼロは、失敗ではありません。
これからお金を残す習慣を作るためのスタート地点です。
まずは今日、銀行口座とクレジットカードの支払い額を確認してみてください。
その小さな行動が、将来の安心につながっていきます。
参考資料
１． 金融庁｜NISAを知る・学ぶ
２． 金融庁｜資産形成の基本（資産形成ポータル）
https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/asset/
３． 知るぽると（金融広報中央委員会）｜家計管理・貯蓄の基礎知識 https://www.shiruporuto.jp/
全国銀行協会｜お金の知識・ライフプラン
４． 政府広報オンライン｜資産形成・お金に関する情報
